درک تفاوت بین نرخ بهره ثابت و نرخ بهره متغیر اگر قصد وام دارید، مهم است. چه برای وام مسکن جدید درخواست دهید، چه وام مسکن فعلی خود را بازپرداخت کنید یا برای وام شخصی یا کارت اعتباری درخواست دهید، درک تفاوت بین نرخ های بهره متغیر و ثابت می تواند به صرفه جویی در هزینه شما و رسیدن به اهداف مالی شما کمک کند.

وام با نرخ بهره ثابت

وام‌های با نرخ بهره ثابت وام‌هایی هستند که در آن نرخ بهره وام برای کل مدت آن وام ثابت باقی می‌ماند، صرف نظر از اینکه نرخ‌های بهره بازار چه می‌کنند. این باعث می شود که پرداخت های شما در کل مدت یکسان باشد. اینکه وام با نرخ ثابت برای شما بهتر است یا نه، به محیط نرخ بهره در زمان اخذ وام و مدت زمان وام بستگی دارد.

هنگامی که وام برای کل مدت آن ثابت می شود، با نرخ بهره حاکم بر بازار، به اضافه یا منهای یک  اسپرد که مختص وام گیرنده است، باقی می ماند. به طور کلی، اگر نرخ بهره نسبتاً پایین است، اما در شرف افزایش است، بهتر است وام خود را با آن نرخ ثابت قفل کنید.

بسته به شرایط قرارداد شما، نرخ بهره شما در وام جدید ثابت خواهد ماند، حتی اگر نرخ بهره به سطوح بالاتر صعود کند. از سوی دیگر، اگر نرخ بهره در حال کاهش است، بهتر است وام با نرخ متغیر داشته باشیم. با کاهش نرخ بهره، نرخ بهره وام شما نیز کاهش می یابد.

وام با نرخ بهره متغیر

وام با نرخ بهره متغیر وامی است که در آن با تغییر نرخ بهره بازار، نرخ بهره در مانده باقیمانده تغییر می کند. بهره ای که برای وام با نرخ بهره متغیر محاسبه می شود به یک معیار یا شاخص اساسی مانند نرخ وجوه فدرال مرتبط است.

در نتیجه، پرداخت‌های شما نیز متفاوت خواهد بود (تا زمانی که پرداخت‌های شما با اصل و بهره ترکیب شود). می‌توانید نرخ‌های بهره متغیر را در وام‌های مسکن، کارت‌های اعتباری، وام‌های شخصی، اوراق مشتقه و اوراق قرضه شرکتی بیابید.

کدام بهتر است: نرخ بهره ثابت یا وام با نرخ متغیر؟

این بحث ساده است، اما توضیح در شرایط پیچیده تر تغییر نخواهد کرد. مطالعات نشان داده اند که در طول زمان، وام گیرنده احتمالاً با وام با نرخ متغیر در مقابل وام با نرخ ثابت، سود کمتری را به طور کلی پرداخت می کند.

با این حال، روندهای تاریخی لزوماً نشان دهنده عملکرد آینده نیستند. وام گیرنده باید دوره استهلاک وام را نیز در نظر بگیرد. هر چه مدت زمان استهلاک وام طولانی‌تر باشد، تأثیر تغییر در نرخ بهره بر پرداخت‌های شما بیشتر خواهد بود.

تعیین اینکه آیا وام با نرخ ثابت یا با نرخ متغیر بهتر است به مشخصات مالی و ترجیحات وام گیرنده بستگی دارد. با ارزیابی جریان نقدی، انعطاف پذیری مالی و نیاز به امنیت شروع کنید. همه افراد در وضعیت یکسانی قرار نخواهند داشت، و تنوع محصولات وام مالی می‌تواند بهترین گزینه را برای وام گیرنده فراهم کند.

هنگام تصمیم گیری در مورد نوع نرخی که باید دنبال شود، عوامل دیگری نیز باید در نظر گرفته شوند:

روند و پیش‌بینی نرخ بهره

به طور کلی، اگر فکر می‌کنید نرخ‌های بهره در حال افزایش هستند، قفل کردن در یک توافق با نرخ ثابت مطلوب است (حداقل در کوتاه‌مدت). اگر فکر می کنید که نرخ بهره در حال کاهش است، توافق با نرخ متغیر در کوتاه مدت ایده آل است.

گسترش نرخ بهره

گاهی اوقات، ممکن است یک نوع وام را بخواهید اما بسیار گرانتر از دیگری است. همیشه به شرایط هر دو نگاه کنید. اگرچه ممکن است شما تمایل داشته باشید که فقط یکی را دنبال کنید، تفاوت بین شرایط وام ثابت و متغیر ممکن است شما را به سمت دیگری تحت تأثیر قرار دهد.

مدت وام نرخ بهره ثابت

اگرچه هیچ کس نمی داند که شرایط اقتصادی بلندمدت شامل چه مواردی می شود، اگر انتظار ندارید برای مدت طولانی بدهی داشته باشید، ممکن است تصمیم خود را بر اساس شرایط کوتاه مدت قرار دهید. اگرچه این مفهوم از نرخ های ثابت و متغیر برای خرید خانه یکپارچه است، اما این شرایط برای بدهی بسیار کوتاه تر نیز موجود است.

پیش بینی درآمد شخصی پیش بینی شده نرخ بهره ثابت

تصمیم در مورد نرخ های ثابت یا متغیر حول نیاز به امنیت متمرکز می شود. وضعیت درآمد شخصی خود را از جمله ثبات شغلی، رشد حقوق آینده و پس انداز فعلی ارزیابی کنید. اگر درآمد بالاتری را در آینده پیش‌بینی کنید، ریسک نرخ‌های متغیر کاهش می‌یابد زیرا پیش‌بینی می‌کنید درآمد قابل تصرف بیشتری برای مقابله با افزایش هزینه‌ها داشته باشید.

وام مسکن با نرخ قابل تنظیم

وام مسکن با نرخ قابل تنظیم  (ARM) برای وام گیرنده در شرایط کاهش نرخ بهره مفید است، اما زمانی که نرخ بهره افزایش یابد،  پرداخت وام مسکن  به شدت افزایش خواهد یافت. محبوب ترین محصول وام ARM 5/1 ARM است که در آن نرخ به مدت پنج سال ثابت می ماند، معمولاً با نرخی کمتر از نرخ معمولی بازار.

پس از اتمام پنج سال، نرخ شروع به تعدیل می کند و هر سال تعدیل می شود. از ابزاری مانند  ماشین حساب وام مسکن Investopedia  برای تخمین اینکه چگونه کل پرداخت های وام مسکن شما بسته به نوع وام مسکن شما می تواند متفاوت باشد، استفاده کنید.

ARM ممکن است برای وام گیرنده ای که قصد دارد خانه خود را پس از چند سال بفروشد یا کسی که قصد دارد در کوتاه مدت سرمایه گذاری مجدد کند، مناسب باشد. هر چه مدت زمان بیشتری برای داشتن وام مسکن برنامه ریزی کنید، ARM ریسک بیشتری خواهد داشت.

در حالی که نرخ بهره اولیه در ARM ممکن است پایین باشد، زمانی که آنها شروع به تعدیل کنند، نرخ ها معمولاً بالاتر از نرخ های وام با نرخ ثابت خواهند بود. در طول بحران وام مسکن، بسیاری از وام گیرندگان دریافتند که پرداخت ماهانه وام مسکن آنها پس از شروع به تعدیل نرخ هایشان غیرقابل مدیریت شده است.

نتیجه

یک نوع نرخ بهره برای همه بهترین کارایی ندارد. برخی از وام گیرندگان ممکن است ترجیح دهند نرخ بهره متغیری داشته باشند که ممکن است در آینده کاهش یابد. دیگران ممکن است ترجیح دهند بدانند نرخ بهره ثابت آنها منجر به یک برنامه استهلاک ثابت و بدون تغییر در پرداخت ها می شود. هنگام بررسی اینکه آیا نرخ وام بعدی خود را با نرخ بهره ثابت یا متغیر تعیین می کنید، مراقب خطرات و جنبه های منفی باشید.