سناتور ایالات متحده الیزابت وارن قانون بودجه 50/20/30 را در کتاب خود با عنوان تمام ارزش شما: برنامه نهایی مادام العمر پول رایج کرد. قانون این است که درآمد پس از مالیات خود را به سه دسته تقسیم کنید: 50٪ برای نیازها، 30٪ برای خواسته ها، و 20٪ برای پس انداز. این قانون شهودی و ساده می تواند به شما کمک کند تا بودجه معقولی تهیه کنید که بتوانید در طول زمان به آن پایبند باشید تا به اهداف مالی خود برسید.

50%: نیازها قانون بودجه 50/30/20

نیازها آن دسته از قبوض هستند که شما باید کاملاً بپردازید و چیزهایی هستند که برای بقا ضروری هستند. اینها شامل پرداخت اجاره یا رهن ، پرداخت خودرو، خواربار، بیمه، مراقبت های بهداشتی، پرداخت حداقل بدهی و خدمات آب و برق است. اینها “باید” شما هستند. دسته «نیازها» شامل موارد اضافی مانند HBO، Netflix، Starbucks و غذاخوری نمی شود.

نیمی از درآمد پس از مالیات شما باید تمام آن چیزی باشد که برای پوشش نیازها و تعهدات خود نیاز دارید. اگر بیشتر از آن برای نیازهای خود هزینه می کنید، باید یا خواسته ها را کاهش دهید یا سعی کنید سبک زندگی خود را کوچکتر کنید، شاید به یک خانه کوچکتر یا یک ماشین ساده تر. شاید استفاده از وسایل نقلیه عمومی یا حمل و نقل عمومی به محل کار یک راه حل باشد یا بیشتر اوقات آشپزی در خانه.

30٪: می خواهد قانون بودجه 50/30/20

خواسته ها همه چیزهایی هستند که برای آنها پول خرج می کنید و اصلا ضروری نیستند. این شامل شام و تماشای فیلم، کیف دستی جدید، بلیط رویدادهای ورزشی، تعطیلات، جدیدترین ابزار الکترونیکی و اینترنت پرسرعت است. هر چیزی در سطل “خواسته” اختیاری است اگر آن را بجوشانید. می توانید به جای رفتن به باشگاه، در خانه ورزش کنید، به جای غذا خوردن در بیرون از خانه آشپزی کنید، یا به جای تهیه بلیط بازی، ورزش را از تلویزیون تماشا کنید.

این دسته همچنین شامل آن دسته از تصمیمات ارتقایی است که می‌گیرید، مانند انتخاب یک استیک گران‌تر به جای همبرگر ارزان‌تر، خرید مرسدس بنز به‌جای یک هوندای اقتصادی‌تر، یا انتخاب بین تماشای تلویزیون با استفاده از آنتن رایگان یا صرف هزینه برای تماشای تلویزیون کابلی. اساساً، خواسته‌ها تمام آن چیزهای اضافی کوچکی هستند که برای آنها پول خرج می‌کنید و زندگی را لذت‌بخش‌تر و سرگرم‌کننده‌تر می‌کنند.

20٪: پس انداز قانون بودجه 50/30/20

در نهایت سعی کنید 20 درصد از درآمد خالص خود را به پس انداز و سرمایه گذاری اختصاص دهید. این شامل افزودن پول به یک صندوق اضطراری در یک حساب پس انداز بانکی، مشارکت IRA به حساب صندوق سرمایه گذاری مشترک و سرمایه گذاری در بازار سهام است. در صورت از دست دادن شغل یا وقوع یک رویداد غیرقابل پیش بینی، باید حداقل سه ماه پس انداز اضطراری در دسترس داشته باشید. پس از آن، بر بازنشستگی و رسیدن به سایر اهداف مالی در آینده تمرکز کنید.

اهمیت پس انداز

آمریکایی ها در پس انداز بد هستند و سطح بدهی این کشور بسیار بالاست. از سه ماهه سوم سال 2020، آمریکایی ها 14.9 تریلیون دلار کل بدهی دارند که شامل 756 میلیارد دلار بدهی کارت اعتباری است .2نرخ پس انداز شخصی در ژانویه 2022 6.4٪ بود.

قانون 50-20-30 در نظر گرفته شده است تا به افراد کمک کند تا درآمد پس از کسر مالیات خود را مدیریت کنند، در درجه اول برای داشتن وجوه برای موارد اضطراری و پس انداز برای بازنشستگی . هر خانواری باید در صورت از دست دادن شغل، هزینه های غیرمنتظره پزشکی یا هر گونه هزینه غیرقابل پیش بینی دیگر، ایجاد صندوق اضطراری را در اولویت قرار دهد. اگر از صندوق اضطراری استفاده می شود، یک خانواده باید روی پر کردن آن تمرکز کند.

پس انداز برای بازنشستگی نیز یک گام مهم است زیرا افراد طولانی تر زندگی می کنند. محاسبه میزان نیاز برای بازنشستگی و تلاش برای رسیدن به آن هدف، با شروع از سنین پایین، بازنشستگی راحت را تضمین می کند.

قانون شست 50/30/20 از کجا می آید؟

قاعده 50/30/20 توسط سناتور الیزابت وارن (استاد حقوق دانشگاه هاروارد در زمان ابداع این اصطلاح) و دخترش، آملیا وارن تیاگی، در کتاب تمام ارزش شما: طرح نهایی پول در طول عمر عمومی رایج شد. این به عنوان یک قانون کلی برای خانواده های طبقه کارگر طراحی شده بود تا هزینه های خود را به منظور آماده شدن برای آینده و شرایط پیش بینی نشده برنامه ریزی کنند.

نحوه استفاده از قانون 50/30/20 برای بودجه بندی

اکثر مردم خیلی کم پس انداز می کنند و ناآگاهانه خیلی خرج می کنند. قانون سرانگشتی 50/30/20 راهی برای آگاه شدن از عادات مالی شما و محدود کردن هزینه های بیش از حد و کم پس انداز است. با صرف هزینه کمتر برای چیزهایی که برای شما اهمیت چندانی ندارند، می توانید برای کارهایی که انجام می دهند، بیشتر پس انداز کنید.

در اینجا نحوه کار آن آمده است:

1. درآمد ماهانه خود را محاسبه کنید: مبلغی را که هر ماه در حساب بانکی خود دریافت می کنید، اضافه کنید. اگر یک برنامه بازنشستگی در محل کار دارید، از میزان کسر شده مطلع شوید و آن مبلغ را با حقوق خود به خانه اضافه کنید. اگر مالیات تخمینی می پردازید، بر این اساس میزان درآمد ماهانه خود را کاهش دهید.
2. یک آستانه هزینه را برای هر دسته محاسبه کنید: دستمزد دریافتی خود را در 0.50 (برای نیازها)، 0.30 (برای خواسته ها) و 0.20 (برای اهداف مالی) ضرب کنید تا ببینید در هر دسته به طور ایده آل چقدر باید هزینه کنید.
3. بودجه خود را بر اساس این اعداد برنامه ریزی کنید: این سه دسته را به عنوان “سطل” در نظر بگیرید که می توانید با هزینه های ماهانه آنها را پر کنید. مخارج ماهانه خود را در طبقه بندی که هر کدام در آن قرار می گیرند فهرست و محاسبه کنید و ببینید آیا کمتر از اهداف ماهانه ای که در مرحله قبل تعیین کرده اید هزینه می کنید یا خیر.
4. بودجه خود را دنبال کنید: هزینه های خود را هر ماه پیگیری کنید و در صورت نیاز تغییراتی را اعمال کنید تا به آستانه هزینه های خود ادامه دهید.

قانون 50/30/20 در مقابل سایر روش های بودجه بندی

قانون سرانگشتی 50/30/20 تنها بازی در شهر نیست. در اینجا چند تکنیک بودجه بندی دیگر وجود دارد که ممکن است برای شما بهتر کار کند:

• قانون 80/20: با این روش بلافاصله 20 درصد از درآمد خود را برای پس انداز کنار می گذارید. 80٪ دیگر متعلق به شما است که می توانید برای هر چیزی که می خواهید خرج کنید، بدون ردیابی.
• قانون 70/20/10: این قانون شبیه به قانون 50/30/20 است، اما شما در عوض بودجه خود را به صورت زیر تجزیه می کنید: 70٪ برای هزینه های زندگی، 20٪ برای پرداخت بدهی، و 10٪ برای پس انداز.

نتیجه

پس انداز دشوار است و زندگی اغلب هزینه های غیرمنتظره ای را به گردن ما می اندازد. با پیروی از قانون 50-20-30، افراد برنامه ای برای مدیریت درآمد پس از مالیات خود دارند. اگر متوجه شوند که هزینه‌هایشان برای خواسته‌هایشان بیش از 30 درصد است، می‌توانند راه‌هایی برای کاهش این هزینه‌ها بیابند که به هدایت وجوه به حوزه‌های مهم‌تری مانند پول اضطراری و بازنشستگی کمک می‌کند.

باید از زندگی لذت برد و توصیه نمی شود که مانند یک اسپارتی زندگی کنید، اما داشتن برنامه و پایبندی به آن به شما این امکان را می دهد که مخارج خود را تامین کنید، برای بازنشستگی صرفه جویی کنید و در عین حال فعالیت هایی را انجام دهید که شما را خوشحال می کند.

سوالات متداول