خرید اولین خانه شما هیجان انگیز است. با این حال، می تواند بسیار استرس زا باشد زیرا مالکیت خانه با هزینه های ماهانه زیادی همراه است. خبر خوب این است که می توانید از قبل برای هزینه های ماهانه خانه خود برنامه ریزی کنید و خطر غافلگیری های مالی ناخواسته را کاهش دهید.

در زیر، ما عمیق‌تر به این خواهیم پرداخت که چگونه می‌توانید تعیین کنید چقدر خانه می‌توانید بپردازید، چه نوع پیش‌پرداختی را باید پس‌انداز کنید، چه چیزی در پرداخت وام مسکن شما گنجانده شده است، و سایر هزینه‌های ماهانه خانه که باید در رادار خود نگه دارید.

چقدر میتوانی برای خرید خانه خرج کنی؟

به عنوان یک قانون کلی، شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) پیشنهاد می کند وام مسکن را دو تا سه برابر درآمد خانوار خود تخمین بزنید. اگر درآمد شما 100000 دلار است، ممکن است بتوانید خانه ای بخرید که برای مثال 200000 تا 300000 دلار است.

FDIC خاطرنشان می کند وام دهندگان انتظار دارند اصل، بهره، مالیات و بیمه شما کمتر یا برابر با 25٪ تا 28٪ از درآمد ناخالص ماهانه شما باشد.1فرض کنید درآمد ناخالص ماهانه شما 10000 دلار است. در این مورد، پرداخت وام مسکن شما باید 2800 دلار یا کمتر در ماه باشد.

طبق نظرسنجی مخارج مصرف کننده (CES) که در دسامبر 2021 توسط اداره آمار کار ایالات متحده (BLS) منتشر شد، مصرف کنندگان حدود 35٪ را برای مسکن هزینه می کنند. میانگین 7473 دلاری که در سال برای مسکن دارایی خرج می شود شامل بهره و هزینه وام مسکن (2962 دلار)، مالیات بر دارایی (2353 دلار)، نگهداری، تعمیرات و بیمه و سایر هزینه ها (2158 دلار) می شود، اما نه اصل. در مقابل، مستاجران 4408 دلار برای هزینه های مسکن هزینه کردند.

چه مقدار پیش پرداخت نیاز دارید؟

قیمت خرید خانه و برنامه وامی که انتخاب می کنید به شما کمک می کند پیش پرداخت ایده آل را پیدا کنید. به طور کلی، شما باید حداقل 3٪ را کاهش دهید. با این حال، بسیاری از وام های مسکن به 5 درصد یا بیشتر نیاز دارند.

برای صرفه جویی هرچه بیشتر پول، ایده خوبی است که حداقل 20 درصد پیش پرداخت داشته باشید. اگر وام معمولی را انتخاب می کنید، 20 درصد کاهش می تواند به شما کمک کند از بیمه خصوصی وام مسکن (PMI) اجتناب کنید و احتمالاً نرخ بهره کمتری دریافت کنید. PMI برای محافظت از وام دهنده در برابر خطر نکول طراحی شده است و تا زمانی که شما به 20٪ سهام در خانه خود برسید مورد نیاز است.3هرچه پول بیشتری برای پیش پرداخت خود بگذارید، پول کمتری در ماه برای هزینه های وام مسکن خود خرج خواهید کرد.

فراموش نکنید که هزینه های بسته شدن یا هزینه های مربوط به نهایی کردن خرید خانه خود را در نظر بگیرید. قیمت خانه، پیش پرداخت، هزینه های وام دهنده، نوع وام و محل خانه شما همگی در هزینه های بسته شدن شما نقش دارند. با این حال، معمولاً از 2٪ تا 5٪ قیمت خانه شما متغیر است.

چه چیزی در پرداخت وام مسکن شما گنجانده شده است؟

پرداخت وام مسکن شما از چهار بخش اصلی تشکیل شده است که عبارتند از:

• اصل : مقدار پولی که برای خرید خانه خود قرض کرده اید یا مبلغ وامی که هنوز باید بازپرداخت کنید.
• بهره : هزینه ای که وام دهنده شما برای قرض گرفتن پول از شما می گیرد، معمولاً به صورت درصدی از مبلغ وام گرفته شده شما بیان می شود.
• مالیات : املاک و مستغلات سالانه یا ملکی که در خانه خریداری شده پرداخت می کنید. به گفته اداره حمایت از امور مالی مصرف کننده (CFPB) میانگین ملی 1.1٪ است، اما نرخ ها بسته به مکان بسیار متفاوت است.
• بیمه : بیمه صاحب خانه از شما و وام دهنده شما در برابر خسارت خانه و اموال شخصی، همراه با مسئولیت هر گونه صدمه به بازدیدکننده محافظت می کند. طبق CFPB هزینه بیمه 750 دلار است.

اگر 20 درصد را برای خرید کم نکردید، PMI را که قبلا ذکر شد نیز پرداخت خواهید کرد.

سایر هزینه های ماهانه خانه که باید در نظر گرفته شود

علاوه بر پرداخت وام مسکن شما، هزینه‌های ماهانه خانه دیگری نیز وجود دارد که گاهی اوقات غافلگیرکننده است که می‌تواند به 900 دلار در ماه در سال اضافه شود.

هزینه های انجمن صاحبان خانه

اگر تصمیم به زندگی در یک کاندو، تعاونی یا محله خاصی دارید، ممکن است از شما خواسته شود که به انجمن مالکان خانه بپیوندید و هزینه هایی را بپردازید. این هزینه‌ها می‌تواند از چند صد دلار در ماه تا هزاران دلار متغیر باشد، که در صورت لزوم، بودجه برای آنها ضروری است. در بیشتر موارد، هزینه ها را به HOA می پردازید.

خدمات رفاهی

آب، گرمایش، سرمایش، برق، گاز، سرویس زباله و سرویس تلفن همراه همگی از امکانات رفاهی هستند. هزینه های آب و برق شما به اندازه و کیفیت فضای زندگی، موقعیت مکانی شما و نحوه استفاده شما از خدمات شهری بستگی دارد. طبق نظرسنجی CES، سالانه حدود 4158 دلار برای گاز، برق، خدمات تلفن، آب و سایر خدمات آب و برق هزینه می شود. این حدود 347 دلار در ماه است.

هزینه‌های گرمایش و سرمایش می‌تواند بر اساس فصل تغییر کند، اما شرکت‌های خدمات شهری معمولاً طرح‌های صورت‌حساب بودجه را ارائه می‌دهند که هر ماه همان مبلغ را دریافت می‌کنند و برنامه‌ریزی قبوض را آسان‌تر می‌کنند. سایر ارائه دهندگان خدمات شهری ممکن است به شما اجازه دهند با استفاده از برق یا سایر انرژی ها در ساعات کم مصرف، مانند صبح زود یا اواخر عصر، هزینه های خود را کاهش دهید یا تخفیف دریافت کنید.

مبلمان و لوازم خانگی بودجه 

به طور متوسط، نظرسنجی CES نشان داد که سالانه 2346 دلار برای اثاثیه خانه از جمله مبلمان، لوازم اصلی و کوچک، منسوجات و پوشش کف هزینه می شود. این حدود 196 دلار در ماه است. البته ممکن است بیشتر یا کمتر از این هزینه کنید.

اما وقتی از اجاره به خانه دار شدن تغییر می کنید، ممکن است مجبور شوید روی مبلمان و لوازم جدید سرمایه گذاری کنید. مبلمان فعلی شما ممکن است برای برخی فضاها خیلی بزرگ یا خیلی کوچک باشد، یا ممکن است خانه فاقد ماشین لباسشویی یا خشک کن باشد. هزینه ها می تواند به وضعیت مالی شما و خرید نو یا دست دوم بستگی داشته باشد. لازم نیست آن را به یکباره تجهیز کنید و می توانید به مرور زمان این کار را انجام دهید، به خصوص اگر از هر اتاقی استفاده نمی کنید.

نگهداری، تعمیرات و نظافت بودجه 

همانطور که قبلاً ذکر شد، متوسط ​​مصرف کننده ایالات متحده حدود 2158 دلار در سال برای تعمیر و نگهداری خانه خرج می کند، از جمله هزینه های تعمیرات و نگهداری قراردادی، و مواد برای تعمیرات و نگهداری که خودتان انجام می دهید. این حدود 180 دلار در ماه است. اداره حمایت از امور مالی مصرف کننده پیشنهاد می کند که باید سالانه بین 1٪ از ارزش خانه خود را برای نگهداری معمول در صندوق نگهداری خانه کنار بگذارید.

سایر هزینه های خانوار به 1118 دلار دیگر در سال یا 93 دلار در ماه اضافه می شود و شامل موارد زیر است:

• خدمات خانه داری، باغبانی و مراقبت از چمن
• محصولات و خدمات کنترل آفات
• هزینه خدمات سیستم های امنیتی خانه
• اجاره سایر لوازم خانگی

این هزینه ها همچنین شامل تعمیر لوازم خانگی، وسایل منزل، مبلمان، ابزار چمن کاری و باغبانی و اجاره سایر وسایل منزل می شود. علاوه بر این، لوازم سالیانه خانه داری بالغ بر 837 دلار دیگر شامل محصولات لباسشویی و تمیز کردن و لوازم چمن و باغ است – که حدود 70 دلار در ماه است.

چگونه برای خانه اول خود پس انداز و بودجه داشته باشید

از آنجایی که مالکیت خانه ارزان نیست، تمام تلاش خود را برای پس انداز خانه اول خود انجام دهید. بودجه خود را مرور کنید تا ببینید کجا هزینه‌ها را کاهش می‌دهید و برای هزینه‌های غیرمنتظره برنامه‌ریزی می‌کنید (مانند خدمات کنترل آفات ناشی از حمله غافلگیرانه مورچه‌ها). همچنین، به طور منظم به حساب پس انداز خود کمک کنید. علاوه بر این، ممکن است بخواهید برنامه‌های کمک هزینه پیش پرداخت و بسته شدن را که از سازمان‌های غیرانتفاعی و دولتی در دسترس است، بررسی کنید.

سوالات متداول بودجه