سود بانکی
سود بانکی به نوعی پاداش است که بانکها به مشتریان خود در ازای نگهداری پولشان پرداخت میکنند. این سود به افراد انگیزه میدهد تا پول خود را به بانک بسپارند و از این طریق درآمدی ثابت و بدون ریسک کسب کنند. بسیاری از سپردهگذاران علاقه دارند بدانند سود سپردهشان چقدر است. با اینکه محاسبه سود بانکی شامل چندین پارامتر است، اما با فرمول سادهای میتوان به راحتی و به سرعت آن را محاسبه کرد.
سودی که بانک به سپردهگذاران میپردازد، به سود سپرده معروف است. وقتی یک فرد یا شرکت پول خود را در بانک قرار میدهد، بانک آن را به عنوان سپرده قبول کرده و در ازای آن به سپردهگذار سود میدهد. این سود از درآمدهایی که بانک از طریق فعالیتهای مالی مانند اعطای وام به دیگران به دست میآورد، تأمین میشود.
سود سپرده برای سپردهگذاران نوعی درآمد محسوب میشود و نرخ آن را بانک تعیین میکند. این نرخ ممکن است ثابت یا متغیر باشد و به عواملی مانند شرایط اقتصادی، نرخ سود بازار و سیاستهای بانک بستگی دارد.
ویدئو آموزشی مرتبط با این مطلب
آیا سود بانکی همیشه سودمند است؟
بسیاری از افراد نمیدانند کدام نوع سرمایهگذاری بانکی برایشان بهتر است، بنابراین به ناچار یک بانک یا موسسه مالی را انتخاب کرده و بدون داشتن اطلاعات کافی، پول خود را در آنجا سرمایهگذاری میکنند.
اما نکتهای که باید به آن توجه داشت این است که سود بانکی همیشه منجر به سود واقعی نمیشود. برای بسیاری از کسبوکارها، گزینه بهتری از سپردهگذاری در بانک وجود دارد. این گزینه بهتر این است که وام بگیرند و با استفاده از آن، کسبوکار خود را رشد دهند و بهبود ببخشند.
به یاد داشته باشید که با توجه به شرایط مالی شما، ممکن است سود بانکی گزینه مناسبی نباشد. بهتر است با مشورت متخصصان، پول خود را به گونهای مدیریت کنید که بتوانید به سودهای بزرگتر دست یابید.
البته باید توجه داشت که برای بسیاری از افراد، سود بانکی بهترین انتخاب است. افرادی که به سرمایهگذاری در کسبوکار و ریسک علاقهای ندارند، ممکن است به درآمدی محدود اما پایدار فکر کنند. این افراد میتوانند با سرمایهگذاری در یک یا چند بانک و مؤسسه اعتباری، به افزایش درآمد خود از طریق یک روش مطمئن امیدوار باشند.
انتخاب بانک مناسب
انتخاب یک بانک مناسب برای سرمایهگذاری یکی از مراحل حیاتی است که نباید نادیده گرفته شود. باید مراقب پیشنهادهای وسوسهانگیز برخی بانکهای خصوصی و موسسات اعتباری باشید که ممکن است به ظاهر جذاب باشند، اما در عمل به مسئولیتهای خود پایبند نیستند.
برای اطمینان از امنیت سرمایهگذاریتان، به شهرت بانک، سابقه فعالیت آن و تجربهاش توجه کنید. موسسات مالی که تحت نظارت بانک مرکزی فعالیت میکنند، نه تنها معتبر هستند بلکه معمولاً سودهای بیشتری نسبت به بانکهای دولتی به مشتریان ارائه میدهند.
در عین حال، بانکهای دولتی به عنوان گزینههای کاملاً قابل اعتماد شناخته میشوند، هرچند که معمولاً میزان سود آنها کمتر از موسسات خصوصی است. بنابراین، انتخاب بانک مناسب میتواند تأثیر زیادی بر روی آینده مالی شما داشته باشد.
انتخاب طرح مناسب برای سرمایهگذاری
موضوع مهم دیگری که باید به آن توجه کنید، انتخاب طرح مناسب برای سرمایهگذاری است. همانطور که میدانید، طرحهای مختلفی با شرایط متنوع برای سپردهگذاری وجود دارد. تصمیمگیری درباره اینکه آیا میخواهید سرمایهگذاری کوتاهمدت داشته باشید یا بلندمدت، بسیار مهم است و نیاز به بررسیهای دقیق قبل از اتخاذ تصمیم دارد.
با ارزیابی گزینهها و شناخت نیازهای مالیتان، میتوانید انتخاب بهتری برای آینده مالی خود داشته باشید. موضوعی که باعث شده افراد نسبت به سپردهگذاری بلندمدت خوشبینتر شوند، تصویب قانونی توسط شورای پول و اعتبار است. طبق این قانون، سود حسابهای کوتاهمدت به جای محاسبه به صورت روزشمار، به صورت ماهشمار محاسبه میشود.
با این حال، شرایط مالی شما نقش تعیینکنندهای در انتخاب بهترین گزینه برایتان دارد. ممکن است شرایط خاصی داشته باشید که اجازه ندهد سرمایهگذاری بلندمدت کنید. در نهایت، باید گزینهای را انتخاب کنید که با نیازها و شرایط شما سازگار باشد.
اهمیت اطلاع از نحوه محاسبه سود بانکی
دانستن روش محاسبه سود بانکی بسیار مهم است، بهویژه برای افرادی که میخواهند حساب کوتاهمدت یا بلندمدت باز کنند. وقتی شما پول خود را در بانک سرمایهگذاری میکنید، اولین سوالی که به ذهنتان میرسد این است که “سپردهگذاری چه سودی برای من دارد؟” آشنایی با نحوه محاسبه سود بانکی به شما کمک میکند تا با جایگذاری اعداد در فرمول محاسبه سود، میزان درآمد خود را در روز، ماه یا سال بدانید.
از سوی دیگر، سپردهگذاری در بانکها نسبت به سرمایهگذاری در بازارهای مالی پرریسک مانند ارزهای دیجیتال، فارکس یا بورس امنیت مالی بیشتری برای سپردهگذاران فراهم میکند.
افرادی که به دنبال کسب سود مستمر و بدون ریسک هستند، معمولاً با سپردهگذاری در بانکها و دریافت سود مشخص، برنامههای مالی خود را مدیریت میکنند. آگاهی از نحوه محاسبه سود بانکی به این افراد کمک میکند تا با اطلاع از میزان دقیق سود دریافتی، امنیت داراییهای خود را بهتر تضمین کنند.
یکی از مزیتهای مهم آگاهی از نحوه محاسبه سود بانکی، اطمینان از صرفه اقتصادی سپردهگذاری در بانکها است. با توجه به نوسانات ارزی و افزایش سالانه تورم، درک چگونگی تخصیص سود به سپردهها میتواند تأثیر زیادی بر تصمیمگیری برای ورود یا عدم ورود به سپردهگذاری داشته باشد. به عبارت دیگر، سود سپرده بانکی بهعنوان معیاری برای تصمیمگیری شما در مورد افزایش میزان سپرده یا خروج و انصراف از سپردهگذاری عمل میکند.
انواع سود بانکی سپرده ها در 1403
- سپردههای کوتاهمدت عادی: این سپردهها که از طریق کارتهای بانکی قابل دسترسی هستند، دارای 5 درصد سود میباشند.
- سپردههای کوتاهمدت ویژه سهماهه: این نوع سپرده با سود 12 درصد ارائه میشود، اما بهطور معمول توسط بانکها در دسترس نیست.
- سپردههای کوتاهمدت ویژه ششماهه: این سپرده با سود 17 درصد نیز بهطور معمول توسط بانکها ارائه نمیشود.
- سپردههای بلندمدت یکساله: این سپردهها با سررسید یک ساله و سود 20.5 درصدی عرضه میشوند.
- سپردههای بلندمدت دو ساله: این نوع سپردهها با سررسید دو ساله و سود 21.5 درصدی ارائه میشوند.
- سپردههای بلندمدت سهساله: این سپردهها با سررسید سهساله و سود 22.5 درصدی در دسترس هستند.
ویدئو آموزشی مرتبط با این مطلب
سپرده بانکی بلندمدت
موضوعی که باعث شده افراد نسبت به سپردهگذاری بلندمدت خوشبینتر شوند، تصویب قانونی توسط شورای پول و اعتبار است. طبق این قانون، سود حسابهای کوتاهمدت به جای محاسبه به صورت روزشمار، به صورت ماهشمار محاسبه میشود. با این حال، شرایط مالی شما نقش تعیینکنندهای در انتخاب بهترین گزینه برایتان دارد.
ممکن است شرایط خاصی داشته باشید که اجازه ندهد سرمایهگذاری بلندمدت کنید. در نهایت، باید گزینهای را انتخاب کنید که با نیازها و شرایط شما سازگار باشد.
در کشور ما، بانکهای دولتی، خصوصی و موسسات اعتباری زیادی وجود دارند. بر اساس آخرین مصوبه شورای پول و اعتبار، نرخ رسمی سود بانکی برای سپردههای بلندمدت به این شکل است: برای سپردههای یک ساله 20.5 درصد، برای دو ساله 21.5 درصد و برای سه ساله 22.5 درصد.
به عنوان مثال، اگر فردی 10 میلیون تومان را در بانک سپردهگذاری کند، پس از یک سال 2 میلیون و 50 هزار تومان سود خواهد گرفت. اگر این فرد سپردهاش را به مدت دو سال نگه دارد، به ازای هر سال 2 میلیون و 150 هزار تومان سود دریافت میکند. در صورتی که سپرده بلندمدت او سه ساله باشد، به ازای 10 میلیون تومان سرمایهگذاری، سالانه 2 میلیون و 250 هزار تومان سود از بانک دریافت خواهد کرد.
مزایا و معایب سپردهگذاری بلندمدت در بانک
یکی از مزایای اصلی سپردهگذاری بلندمدت در بانک این است که سرمایهگذار اطمینان دارد که سودش به موقع و طبق قرارداد پرداخت میشود. این اطمینان میتواند به افرادی که به دنبال درآمد پایدار و کمریسک هستند، آرامش خاطر بدهد.
با این حال، اگر فرد بخواهد پیش از موعد قرارداد، پول خود را از بانک برداشت کند، با جریمهای به نام «نرخ شکست» مواجه میشود. نرخ شکست برای سپردههای یک ساله و دو ساله بسته به زمانی که پول برداشت میشود، متفاوت است.
نکتهای که باید در نظر گرفت این است که بازدهی سپردههای بانکی، به خصوص در شرایط تورمی، ممکن است چندان چشمگیر نباشد. با این وجود، نباید فراموش کرد که سپردهگذاری در بانک تقریباً بدون ریسک است، و برای افرادی که به دنبال امنیت سرمایه خود هستند، گزینهای مناسب محسوب میشود.
سپرده بانکی کوتاه مدت
سپردههای بانکی کوتاهمدت به سرمایههایی گفته میشود که برای مدتی کمتر از یک سال در بانک نگهداری میشوند. این نوع سپردهها شرایط متفاوتی نسبت به سپردههای بلندمدت دارند. برای مثال، در سپردههای کوتاهمدت یک ماهه، فرد به راحتی میتواند در هر لحظه از پول خود استفاده کند.
با این حال، طبق قوانین بانک مرکزی، افتتاح و نگهداری سپردههای کوتاهمدت ویژه سه ماهه و شش ماهه که شامل بخش ثابت (غیرقابل برداشت) و متغیر (قابل برداشت) هستند، ممنوع است.
در محاسبه سود سپرده کوتاهمدت یک ماهه، کمترین مبلغ موجود در حساب در طول ماه مبنای محاسبه سود است. سود سپردههای کوتاهمدت معمولاً 5 درصد در سال است. در حالی که سپردههای سه ماهه سود سالانه 12 درصد و سپردههای شش ماهه سود سالانه 17 درصد دارند.
نرخ شکست سپرده بانکی
نرخ شکست، جریمه ای است که سرمایهگذار در صورتی که پیش از پایان مدت قرارداد سپردهاش پول را از بانک برداشت کند، باید پرداخت کند. وقتی فردی سپردهگذاری میکند، یک قرارداد کوتاهمدت یا بلندمدت با بانک امضا میکند. اگرچه سپردهگذار میتواند هر زمان که بخواهد پول خود را از بانک برداشت کند، اما اگر این کار را قبل از موعد قرارداد انجام دهد، باید بخشی از سود توافق شده را به عنوان جریمه (نرخ شکست) به بانک برگرداند.
نرخ شکست سپرده بلندمدت یکساله
طبق مصوبه جدید بانک مرکزی، نرخ شکست برای سپردههای بلندمدت به این صورت محاسبه میشود که معادل نرخ سود سپرده متناظر با دوره ماندگاری سپرده با کسر یک واحد درصد از آن است.
به بیان ساده، اگر فردی یک سپرده یکساله باز کند ولی تصمیم بگیرد زودتر از موعد، مثلاً قبل از سه ماه، پول خود را برداشت کند، نرخ سود او کاهش مییابد. در این حالت، به جای سود اصلی، با 16.5 درصد جریمه مواجه میشود و سود نهایی او به 4 درصد میرسد.
اگر فردی بخواهد سپرده یکساله خود را بین سه تا شش ماه برداشت کند، 9.5 درصد از سود او کم میشود و سود نهاییاش 11 درصد خواهد بود. همچنین، اگر سپردهگذار تصمیم بگیرد سپرده خود را بعد از شش ماه ولی قبل از پایان یک سال برداشت کند، سود او 16 درصد محاسبه میشود و 4.5 درصد به عنوان جریمه از سود اصلی او کسر خواهد شد.
نرخ شکست سپرده بلندمدت دو ساله
نرخ شکست در سپردههای بلندمدت یکساله و دوساله متفاوت است. اگر فردی سپرده دوساله داشته باشد و تصمیم بگیرد که قبل از سه ماه پول خود را برداشت کند، 17.5 درصد از سود او کم میشود و سود نهاییاش 4 درصد خواهد بود. اگر این فرد بخواهد سپرده خود را بین سه تا شش ماه برداشت کند، 10.5 درصد از سود او کسر میشود و سودش 11 درصد محاسبه میشود.
اگر سپردهگذار تصمیم بگیرد سپرده دوساله خود را بین شش ماه تا یک سال در بانک نگه دارد و سپس برداشت کند، سود او 16 درصد خواهد بود و 5.5 درصد به عنوان جریمه کسر میشود. همچنین، اگر فرد سپرده دوساله خود را بین یک تا دو سال نگه دارد و سپس برداشت کند، جریمه او 2 درصد است و سودی که دریافت میکند 19.5 درصد خواهد بود.
نرخ شکست سپرده بلندمدت سهساله
نرخ جریمه برای سپردههای بلندمدت دوساله و سهساله با هم تفاوت دارد. اگر فردی سپرده سهساله داشته باشد و قبل از سه ماه سپرده خود را برداشت کند، 18.5 درصد از سود او کم میشود و تنها 4 درصد سود میگیرد.
اگر بین سه تا شش ماه برداشت کند، جریمه 11.5 درصدی خواهد داشت و سودش 11 درصد محاسبه میشود. همچنین اگر سپرده خود را بین شش ماه تا یک سال نگه دارد و سپس برداشت کند، سود او 16 درصد خواهد بود و 6.5 درصد به عنوان جریمه از او کسر میشود.
اگر سپردهگذار بخواهد سپرده سهساله خود را قبل از دو سال و بعد از یک سال برداشت کند، جریمه 3 درصدی خواهد داشت و سودی معادل 19.5 درصد دریافت میکند. همچنین برای سپردههایی که بین دو تا سه سال در بانک نگه داشته میشوند، جریمه 2 درصد است و بانک به این افراد 20.5 درصد سود پرداخت میکند.
نرخ شکست سپردههای کوتاه مدت ویژه
سپردههای کوتاهمدت عادی یکماهه نرخ شکست ندارند، اما سپردههای کوتاهمدت ویژه سهماهه و ششماهه شامل نرخ شکست میشوند. اگر سپردههای سهماهه ویژه قبل از سه ماه برداشت شوند، 8 درصد جریمه دارند. همچنین سپردههای ششماهه ویژه که کمتر از سه ماه نگهداری شوند، جریمه 13 درصدی خواهند داشت.
نحوه محاسبه سود بانکی
بانکها برای ترغیب افراد به نگهداشتن پول در حسابهایشان، به آنها سود پرداخت میکنند. مقدار سود سپرده بر اساس مبلغ پولی که فرد در حساب دارد، مدت زمانی که پول در حساب میماند و نرخ سود تعیین میشود. فرمول محاسبه سود سپرده در همه بانکها یکسان است، اما تفاوت در نرخ سود پرداختی میان بانکها وجود دارد.
سود سپرده به هر دو نوع سپردههای بلندمدت و کوتاهمدت تعلق میگیرد. در سپردههای کوتاهمدت، سود به صورت ماهانه محاسبه و پرداخت میشود. در ادامه، نحوه محاسبه سود سپرده بانکی و فرمول آن توضیح داده میشود.
فرمول محاسبه سود سپرده بانکی کوتاه مدت
نحوه محاسبه سود بانکی روز شمار
سود روزشمار روشی است که در آن سود حساب بانکی هر روز بهطور جداگانه و بر اساس کمترین مبلغ موجود در حساب آن روز محاسبه میشود. اما از سال 1397، روش محاسبه سود سپردههای کوتاهمدت تغییر کرده است. در این روش جدید، سود به صورت ماهانه و بر اساس کمترین موجودی حساب در طول ماه محاسبه میگردد.
در محاسبه سود بانکی روزشمار، سه عامل اصلی یعنی مقدار سپرده، تعداد روز و نرخ سود تأثیرگذار هستند. فرمول سود بانکی روزشمار توسط بانک مرکزی تعیین میشود و تمامی بانکها بر اساس همین فرمول عمل میکنند. فرمول محاسبه سود روزشمار به این شکل است:
365 ÷ (درصد سود × تعداد روز × مبلغ سپردهگذاری) = سود سپردهگذاری کوتاهمدت روزشمار
در این فرمول، تعداد روز میتواند کمتر از یک ماه باشد. همچنین، برای هر روز، کمترین موجودی حساب آن روز به عنوان مبلغ سپرده در نظر گرفته میشود.
فرمول محاسبه سود بانکی ماه شمار
سود سپرده بانکی ماهانه به سه عامل مهم وابسته است:
- مقدار پولی که در حساب است
- نرخ سود
- تعداد روزهای ماه
نکته مهم در این نوع محاسبه این است که سود بر اساس کمترین مبلغی که در طول ماه در حساب بوده، محاسبه میشود. همچنین باید توجه داشت که برای محاسبه سود ماهانه، در نیمه اول سال 30 روز و در نیمه دوم 31 روز در نظر گرفته میشود.
فرمول محاسبه سود ماهانه به این شکل است:
365 ÷ (درصد سود × تعداد روز ماه × کمترین مانده حساب ماهانه) = سود سپردهگذاری ماهشمار
بیایید یک مثال دیگر بررسی کنیم. فرض کنید شما 5 میلیون تومان در حساب بانکی خود دارید و نرخ سود بانک 15 درصد است. کمترین موجودی حساب شما در طول ماه 4 میلیون تومان بوده است. سود ماهانه شما به این شکل محاسبه میشود:
سود = (4,000,000 × 0.15 × 30) ÷ 365 = 49,315 تومان
بنابراین، سودی که در پایان ماه دریافت میکنید، 49,315 تومان خواهد بود.
تفاوت سود روزشمار و ماهشمار
بسیاری از سپردهگذاران از تفاوتهای بین سود روزشمار و ماهشمار اطلاع ندارند و همین موضوع میتواند بر تصمیمگیریهای مالی آنها تأثیر بگذارد.
اصلیترین تفاوت در نحوه محاسبه سود است. در طرحهای سود روزشمار، سود به ازای حداقل موجودی حساب در پایان هر روز محاسبه میشود. اما در طرحهای ماهشمار، بانکها موجودی سپرده را در طول یک ماه بررسی کرده و سود به حداقل موجودی در آن ماه تعلق میگیرد. به این ترتیب، نحوه پرداخت سود در هر دو طرح متفاوت است.
ممنوعیت پرداخت سود روزشمار
سالها پیش، سود سپردههای بانکی بهصورت روزانه، ماهانه و سالانه پرداخت میشد. این سیستم به سپردهگذاران این امکان را میداد که بسته به نیاز خود در پروژههای مختلف سرمایهگذاری کنند و سود خوبی کسب کنند. اما با تغییراتی که در برنامهریزیهای اقتصادی کشور به وجود آمد، نحوه پرداخت سود نیز تحت تأثیر قرار گرفت.
همچنین، با افزایش تعداد بانکهای خصوصی و تلاش آنها برای جذب مشتریان، پرداخت سود روزشمار به یکی از روشهای موفق رقابتی تبدیل شد. بانکهای دولتی هم به این موضوع روی آوردند که این امر منجر به ایجاد نوسانات بالا در قیمت ارز و سکه و همچنین تحمیل هزینههای زیاد به بانکها شد.
به همین دلیل، از سال 1397 پرداخت سود روزشمار ممنوع شد و بانکها تنها به پرداخت سودهای ماهانه و سالانه پرداخته و نحوه محاسبه سود را به همین شکل تغییر دادند.
فرمول محاسبه سود حساب بانکی بلندمدت
سپرده بلندمدت نوعی حساب بانکی است که در آن پول شما برای مدت معینی (معمولاً یک سال یا بیشتر) در بانک نگهداری میشود. سود این نوع سپردهها بیشتر از سپردههای کوتاهمدت است. اما اگر بخواهید قبل از پایان مدت تعیینشده پول خود را از بانک خارج کنید، بانک بخشی از سود را کم میکند و به شما سود کمتری از مقدار تضمینشده میدهد.
برای محاسبه سود سپرده بلندمدت به صورت سالانه، باید مقدار سرمایه را در درصد سود ضرب کرده و حاصل را بر 100 تقسیم کنید. فرمول محاسبه سود یکساله به این شکل است:
نرخ سود × مبلغ سپرده = سود سپرده یک ساله
فرض کنید شما 50 میلیون تومان را به مدت یک سال با نرخ سود 18 درصد در بانک سرمایهگذاری کردهاید. سود شما در این مدت به شکل زیر محاسبه میشود:
سود = 50,000,000 × 0.18 = 9,000,000 تومان
بنابراین، سود شما در پایان سال 9 میلیون تومان خواهد بود.
مثالی از نحوه محاسبه سود بانکی
برای درک بهتر نحوه محاسبه سود بانکی، بیایید یک مثال ساده بررسی کنیم. فرض کنید آقای الف مبلغ 100 میلیون تومان در اختیار دارد و میخواهد از این پول بهرهمند شود.
او سپردهاش را به مدت یک ماه در بانک نگه میدارد و بانک به او 15 درصد سود میدهد. حالا بیایید ببینیم با این مبلغ و این نرخ سود، آقای الف چه میزان سود خواهد داشت.
با استفاده از فرمول محاسبه سود، آقای الف در نهایت حدود 1 میلیون و 264 هزار تومان سود دریافت میکند. این مثال به شما کمک میکند تا مفهوم سود بانکی را بهتر درک کنید و ببینید چگونه میتوانید از سپردهگذاری در بانک بهرهمند شوید.
برای درک بهتر نحوه محاسبه سود روز شمار، بیایید یک مثال دیگر بررسی کنیم. فرض کنید شما 10 میلیون تومان در حساب کوتاهمدت خود دارید و به آن 15 درصد سود روزانه تعلق میگیرد.
برای محاسبه سود بانکی در این شرایط، ابتدا مبلغ 10 میلیون تومان را در تعداد روزهای ماه (مثلاً 30، 31 یا 29 روز) ضرب میکنید. این به شما عددی مانند 300، 310 یا 290 میلیون تومان میدهد.
سپس این عدد را در 15 ضرب کنید. حالا حاصل به دست آمده را باید بر تعداد روزهای سال (365) تقسیم کنید. در نهایت، با این محاسبات به میزان حدود 123 هزار تومان سود در یک ماه خواهید رسید. این مثال به شما کمک میکند تا مفهوم سود روز شمار را بهخوبی درک کنید.
نکاتی در مورد فرمول محاسبه سود بانکی
سود سالانه برابر با مبلغ اصلی سپرده است. به عنوان مثال، اگر سود سالانه شما 100 میلیون تومان باشد، این همان مبلغ اصلی شماست. برای محاسبه سود بانکی، شما باید مبلغ سرمایه را در سود سالانه سپردهگذاریتان ضرب کنید.
برای محاسبه سود روزانه، باید مبلغ سرمایه را در سود سالانه ضرب کرده و سپس بر 365 روز تقسیم کنید. این فرمول به شما کمک میکند تا سود روزانهتان را محاسبه کنید.
همچنین، سود ماهانه با ضرب کردن سود روزانه در تعداد روزهای ماه محاسبه میشود. این فرمولها برای محاسبه نهایی سود بانکی بسیار مفید و کاربردی هستند.
نکاتی درباره نحوه محاسبه سود بانکی
زمانی که صحبت از محاسبه سود بانکی به میان میآید، مدت زمان نگهداری سپرده شما اهمیت زیادی دارد. همچنین، عواملی مانند میزان سود خالص برای بانک و شعبهای که در آن سپردهگذاری کردهاید نیز بر فرمول محاسبه تأثیر میگذارد. برای محاسبه سود بانکی، کافیست میزان سود بانکی را بر 100 تقسیم کنید.
خوشبختانه، فرمول محاسبه نهایی سود بانکی پیچیده نیست. برای بهدست آوردن مبلغ نهایی سود، باید عدد بهدست آمده را بر 12 تقسیم کنید، که نشاندهنده 12 ماه سال است.
اگر به دنبال بالاترین سود ممکن هستید، انتخاب بانک مناسب از اهمیت ویژهای برخوردار است. برای اطلاع از بیشترین نرخهای سود بانکی، میتوانید به وبسایتهای معتبر در این زمینه مراجعه کنید و از اطلاعات آنها استفاده کنید.
به یاد داشته باشید که در 5 روز آخر هر ماه، زمان محاسبه سود بانکی فرا میرسد و شما میتوانید در این مدت از حساب خود برداشت کنید. این فرصت را غنیمت بشمارید و برای افزایش سود خود برنامهریزی کنید!
میزان نرخ سود سپرده بانکی
نرخ سود سپردههای بانکی در بانکهای مختلف بسته به مدت زمان و مبلغ سپرده متفاوت است. به طور کلی، سپردههای کوتاهمدت معمولاً 5 درصد سود دارند و این نوع سپردهها شامل کارتهای بانکی عادی هستند. برای سپردههای کوتاهمدت ویژه سهماهه، نرخ سود به 12 درصد میرسد. این نرخها برای سپردههای سهماهه با در نظر گرفتن حداکثر نرخ سرمایهگذاری محاسبه شده و در فرمولهای محاسبه سود قرار میگیرند.
سپردههای کوتاهمدت ششماهه دارای نرخ سود 17 درصد هستند و برای سرمایهگذاریهای کوتاهمدت استفاده میشوند. همچنین، سپرده بلندمدت با سررسید یکساله نوعی سپرده مطمئن و سودآور است که نرخ سود آن 20.5 درصد تعیین شده است. سپردههای دو ساله نیز از انواع سپردههای بلندمدت هستند که با نرخ سود 21.5 درصد، بازدهی بالایی دارند و برای استفاده در طولانیمدت بسیار مناسباند.
سپردههای سهساله نیز یکی دیگر از انواع سپردههای بلندمدت بانکی هستند که نرخ سود آن 22.5 درصد است. روش محاسبه سود بانکی این سپردهها را در بخش فرمولهای سود بانکی توضیح دادهایم. کافی است مقدار سود را در فرمول اصلی قرار دهید تا به سادگی با نکات مربوط به نرخ سود سپردههای بانکی آشنا شوید.
مالیات سود بانکی سپرده ها
مالیات بر سود سپردههای بانکی موضوعی است که بسیاری از افراد ممکن است سوالاتی دربارهاش داشته باشند. به طور کلی، برخی از سپردههای بانکی مشمول مالیات هستند و این موضوع به نوع سپرده و مدت زمان آن بستگی دارد. قوانین مربوط به مالیات سود سپرده بانکی متنوع هستند و با آگاهی از این قوانین، میتوانید به راحتی به سوالات خود پاسخ دهید. بنابراین، اگر قصد دارید سرمایهگذاری کنید، بهتر است از جزئیات مالیات مربوط به سپردههای بانکی مطلع شوید.
سپردههای سرمایهگذاری به چند دسته اصلی تقسیم میشوند و هر یک شرایط خاص خود را دارند. در سال 1366، قانونی در مجلس شورای اسلامی درباره مالیات مستقیم تصویب شد که در طول سالهای گذشته اصلاحاتی نیز به آن افزوده شده است. در فصل اول از باب چهارم این قانون، به موارد خاصی از معافیتهای مالیاتی اشاره شده است.
یکی از موارد معافیت مالیاتی، معافیت سپردههای بانکی است که در بند 2 ماده 145 قانون مربوطه آمده است. طبق این بند، سودها یا جوایز حاصل از حسابهای پسانداز و سپردههای مختلف در بانکهای ایرانی یا مؤسسات اعتباری و غیر بانکی، مشمول پرداخت مالیات نخواهند بود.
طبق این بند، در تبصره 6 قانون بودجه سالانه کشور، معافیت مالیاتی ذکر شده در بند 2 ماده 145 قانون مالیاتهای مستقیم برای اشخاص حقوقی اعمال نمیشود. به عبارت دیگر، سود سپردههای بانکی برای اشخاص حقوقی از پرداخت مالیات معاف نیست.
به طور کلی، طبق قوانین بودجه کل کشور، فقط در موارد خاص، سود سپردههای بانکی اشخاص حقوقی مشمول مالیات میشود. بنابراین، نگرانی درباره پرداخت مالیات برای این افراد وجود ندارد.
اوراق گواهی سپرده بانکی
طبق مصوبه بانک مرکزی، 25 بانک کشور مجاز به انتشار اوراق گواهی سپرده مدتدار ویژه با نرخ سود 23 درصد هستند. این نرخ سود برای اوراق یک ساله تعیین شده است، اما بانکها میتوانند اوراق با سررسید کمتر از یک سال نیز صادر کنند. حداکثر زمان سررسید برای این اوراق یک سال است.
یکی از ویژگیهای مهم این اوراق این است که طبق مصوبه بانک مرکزی، نرخ جریمه 10 درصدی برای آنها در نظر گرفته شده است. این بدان معناست که اگر سرمایهگذار قبل از تاریخ سررسید بخواهد سرمایهاش را برداشت کند، به جای دریافت سود 23 درصدی، فقط 10 درصد سود دریافت خواهد کرد.
برای مثال، اگر قرارداد سرمایهگذار با بانک به مدت یک سال باشد و او بخواهد در روز 364ام سرمایهاش را برداشت کند، بانک به او به جای سود 23 درصدی، فقط 10 درصد سود پرداخت میکند.
همچنین، اگر سرمایهگذار بخواهد قبل از گذشت 30 روز از تاریخ خرید، تمام یا بخشی از اوراق خود را بفروشد، هیچ سودی به او تعلق نخواهد گرفت. لازم به ذکر است که بانک مرکزی حداقل یا حداکثر مبلغی برای سرمایهگذاری در این اوراق تعیین نکرده است.
مزایا و معایب اوراق گواهی سپرده مدتدار 23 درصدی
یکی از مهمترین مزیتهای اوراق گواهی سپرده مدتدار، سود ثابت و تضمینشدهای است که به سرمایهگذاران پرداخت میشود. این اوراق همچنین نقدشوندگی بالایی دارند و صاحبان آن میتوانند از اوراق خود به عنوان ضمانت در بانکها استفاده کرده و وام دریافت کنند.
این اقدام میتواند به کاهش نقدینگی که به سمت بازارهای طلا و دلار میرود، کمک کند. با کاهش نقدینگی در دست مردم، قدرت خرید آنها کاهش یافته و این موضوع میتواند به کنترل نرخ تورم کمک کند.
با این حال، یکی از معایب این اوراق این است که اگر نرخ تورم افزایش یابد، ممکن است قدرت خرید سرمایهگذاران کاهش یابد زیرا نرخ سود این اوراق ثابت است و تغییر نمیکند. همچنین، افزایش نرخ بازدهی این اوراق میتواند به بازار اوراق بهادار آسیب بزند.
تاثیر نرخ بهره بر سود بانکی
بهره مبلغی است که از قبل توسط وامدهنده مشخص شده و وامگیرنده ملزم به پرداخت آن در بازههای زمانی تعیین شده است. زمانی که نرخ بهره افزایش مییابد، سودآوری بانکها نیز معمولاً افزایش پیدا میکند. این افزایش سودآوری به این دلیل است که نرخهای بالاتر معمولاً نشاندهنده رشد اقتصادی هستند و به بانکها اجازه میدهند بازدهی بیشتری از هر دلاری که سرمایهگذاری میکنند، به دست آورند.
بانکها با جذب سپردههای نقدی از مشتریان و پرداخت سود به آنها، سپس این پول را در دیگر سرمایهگذاریها به کار میبرند و از این طریق درآمد قابل توجهی کسب میکنند. در واقع، سود بانکی تفاوت بین سودی است که به سپردهگذاران پرداخت میشود و بازدهی که از سرمایهگذاریها به دست میآید.
با افزایش نرخ بهره، تمایل بانکها برای سرمایهگذاری بیشتر میشود. اما اگر نرخ بهره به قدری بالا برود که کسبوکارها و مصرفکنندگان از گرفتن وام منصرف شوند، بخش وامدهی بانکها دچار مشکلات جدی خواهد شد و این موضوع میتواند بر عملکرد کلی بانکها تاثیر منفی بگذارد.
نمونهای از تاثیر نرخ بهره بر سود بانکی
فرض کنید یک بانک 1 میلیارد دلار سپرده دارد. این بانک به مشتریان خود سالانه 1٪ سود میدهد، اما از طریق سرمایهگذاری و اعطای وام، 2٪ سود به دست میآورد. بنابراین، بانک حدود 20 میلیون دلار درآمد کسب میکند، اما تنها 10 میلیون دلار آن را به سپردهگذاران پرداخت میکند.
حالا اگر بانک مرکزی نرخ بهره را 1 درصد افزایش دهد، درآمد بانک از 2٪ به 3٪ خواهد رسید. در این صورت، بانک به 30 میلیون دلار سود خواهد رسید، اما پرداختی به مشتریان همچنان 10 میلیون دلار باقی میماند.
اگر این نرخ سود بالا ادامه یابد، بانک ممکن است مجبور شود سودی که به سپردهها پرداخت میکند را افزایش دهد. با این حال، بیشتر مشتریان تمایلی به تغییر بانک یا فشار آوردن به بانک برای دریافت سود بیشتر ندارند.
افزایش نرخ بهره باعث میشود که اختلاف بین نرخهای وام کوتاهمدت و بلندمدت بیشتر شود. این موضوع برای بانکها سودآور است، زیرا آنها وامهای کوتاهمدت را با بهره پایین دریافت میکنند و وامهای بلندمدت را با نرخ بالاتر به مشتریان میدهند.
به طور کلی، این مثال نشان میدهد که در شرایط اقتصادی و با تغییر نرخ بهره، بانکها از تغییرات بیشتر از مشتریان سود میبرند.
تفاوت نرخ سود بین بانکی و نرخ سود بانکی
نرخ سود بینبانکی، نرخی است که بانکها برای قرض گرفتن پول از یکدیگر در بازار بینبانکی پرداخت میکنند. این نرخ معمولاً برای وامهای کوتاهمدت (بین 24 ساعت تا یک هفته) تعیین میشود.
برای مثال، فرض کنید بانک پاسارگاد به 50 میلیارد تومان نقدینگی نیاز دارد و بانک ملت با 50 میلیارد تومان اضافی مواجه است. در این شرایط، بانک پاسارگاد میتواند از بانک ملت وام یک هفتهای بگیرد. اگر نرخ بهره در آن روز 14 درصد باشد، بانک پاسارگاد بعد از 7 روز باید 57 میلیارد تومان به بانک ملت بازپرداخت کند.
در مقابل، نرخ سود بانکی، نرخی است که بانکها به مشتریان خود برای سپردهگذاری پرداخت میکنند یا از آنها برای اعطای وام دریافت میکنند. این نرخ معمولاً برای وامهای بلندمدت (بیش از یک سال) تعیین میشود.
برای مثال دیگر، فرض کنید شما به 150 میلیون تومان وام برای خرید یک خودروی جدید نیاز دارید و بانک نرخ بهره آن را 19 درصد اعلام کرده باشد. در این صورت، شما در طول مدت وام باید 178 میلیون تومان به بانک پرداخت کنید.
همچنین، اگر شما 200 میلیون تومان را در بانکی سپردهگذاری کنید که نرخ بهره سپردههای یکساله را 22 درصد تعیین کرده، پس از پایان مدت سپردهگذاری، به 244 میلیون تومان دسترسی خواهید داشت.
سوالات متداول
بیشترین سود سپرده بانکی چقدر است؟
در یک بررسی کلی، میتوان گفت که نرخ سود سپردههای بانکی بین 5 تا 22.5 درصد متغیر است. برای سپردههای سه ساله، حداکثر سود معمولاً 22.5 درصد است. اما در مورد سپردههای کوتاهمدت که امکان واریز و برداشت وجه به صورت روزانه وجود دارد، نرخ سود معمولاً کمتر از این مقدار خواهد بود.
سود سپرده 30 درصدی از کدام بانکها قابل دریافت است؟
بر اساس قوانین بانکهای کشور، برای سپردههای یک ساله، سودی معادل 20.5 درصد پرداخت میشود. حتی اگر سپردهگذار مدت زمان سپردهگذاری را به سه سال افزایش دهد، نرخ سود به 21.5 درصد میرسد. بنابراین، به طور کلی، بانکها سود 30 درصدی برای سپردهها ارائه نمیدهند.
بهترین بانکها برای دریافت سود بانکی سپرده بر روی مبالغ بیشتر از 100 میلیون تومان کدامند؟
برخی از بانکها برای شروع سپردهگذاری بلندمدت، مبلغ حداقلی تعیین میکنند، اما برای دریافت سود بیشتر، نرخ سود دریافتی به میزان سپردهگذاری بستگی ندارد و تغییر نمیکند. بنابراین، اگر سرمایهگذاران به دنبال کسب سود بیشتر هستند، بهتر است در صندوقهای سرمایهگذاری مانند صندوقهای درآمد ثابت سرمایهگذاری کنند تا از بازدهی بالاتری بهرهمند شوند.
سود بانکی سپرده با نرخ 18 درصد چقدر است؟
بسیاری از بانکها برای سپردههای کوتاهمدت و بلندمدت نرخ سود 18 درصد را تعیین کردهاند. بهعنوان مثال، اگر میپرسید که با سود 18 درصد، چه میزان سود بانکی برای 50 میلیون تومان دریافت میشود، لازم است با روش محاسبه سود بانکی آشنا باشید. برای کمک به شما در این زمینه، جدول زیر اطلاعات لازم درباره میزان سود بانکی سپرده 18 درصد را ارائه میدهد.
| سود ماهانه |
365 ÷ (درصد سود(18) × تعداد روز ماه × کمترین مانده حساب ماهانه) = سود |
| سود سالانه |
365 ÷ (درصد سود(18) × تعداد روز ماه × مبلغ سپرده در ماه) = سود |
سود بانکی اوراق گواهی سپرده به چه کسانی تعلق میگیرد؟
سود اوراق گواهی سپرده بانکی فقط به افراد حقیقی ایرانی بالای 18 سال تعلق میگیرد. این اوراق حداکثر به مدت یک سال صادر میشوند و قابل انتقال به دیگران نیستند. همچنین، بر اساس قانونی که بانک مرکزی وضع کرده، این اوراق از مالیات معاف هستند.
کدام بانک ها سود 23 درصدی ویژه گواهی سپرده بانکی میدهند؟
سود 23 درصدی به گواهی سپرده بانکها تعلق دارد و معمولاً نرخ جریمه (شکست) در این سپردهها 10 درصد است. بانکهایی که این نرخ سود بانکی را ارائه میدهند عبارتند از:
- بانک ملی
- بانک سینا
- بانک مسکن
- بانک رفاه
- بانک اقتصاد نوین
- بانک سامان
- بانک توسعه تعاون
دیدگاهتان را بنویسید
برای نوشتن دیدگاه باید وارد بشوید.
