نرخ بهره ثابت Fixed Interest Rate

نرخ بهره ثابت نرخ بهره ثابتی است که از بدهی هایی مانند وام، رهن یا اوراق قرضه اخذ می شود. در طول دوره نرخ ثابت بدهی نوسان ندارد. این به بدهکار در پیش بینی دقیق بازپرداخت بدهی های آینده و جلوگیری از خطرات نرخ بهره کمک می کند. بنابراین، این یک گزینه تامین مالی مطمئن است.

یک بدهی ممکن است یک نرخ ثابت برای کل دوره یا در طول یک مدت محدود داشته باشد. نسبتاً بالاتر از نرخ بهره شناور (۱٪ – ۲٪) است و مبلغ بازپرداخت ثابتی را فراهم می کند. طبق شرایط بستانکار، نرخ ثابت وام مسکن بلندمدت در طول زمان به نرخ شناور تبدیل می شود.

به طور خلاصه:

نرخ های بهره ثابت چگونه کار می کنند؟

نرخ بهره ثابت برای وام گیرندگانی جذاب است که نمی‌خواهند نرخ بهره در طول مدت وام‌هایشان نوسان داشته باشد و به طور بالقوه هزینه‌های بهره‌شان را افزایش دهد و در نتیجه، آنها را افزایش دهد. پرداخت‌های وام مسکن را افزایش دهد. این نوع نرخ از ریسک ناشی از نرخ بهره شناور یا متغیر جلوگیری می کند، که در آن نرخ قابل پرداخت برای تعهد بدهی می تواند بسته به نرخ بهره معیار یا شاخص، گاهی اوقات به طور غیرمنتظره متفاوت باشد.

چگونه نرخ بهره ثابت را محاسبه کنیم؟

فرض کنید کارینا باید یک وام مسکن ۹۰۰۰۰ دلاری را بازپرداخت کند تا ظرف ده سال با نرخ ثابت ۶ درصد بازپرداخت شود. حال، او باید سه عنصر را برای محاسبه بازپرداخت سود بداند، یعنی مبلغ وام، نرخ بهره و مدت بازپرداخت وام. 

اینجا، 

• مبلغ وام = ۹۰۰۰۰ دلار
• نرخ سود ثابت وام مسکن (سالانه) = ۶%
• مدت وام = ۱۰ سال

از این رو، 

• پرداخت سود سالانه = ۹۰۰۰۰ دلار x 6٪ = ۵۴۰۰ دلار
• پرداخت بهره برای ۱۰ سال = ۵۴۰۰ دلار در ۱۰ = ۵۴۰۰۰ دلار

بنابراین، کل سود کارینا که باید طی ۱۰ سال پرداخت شود، ۵۴۰۰۰ دلار است. 

کل مبلغی که باید بازپرداخت شود = مبلغ وام + بهره

= ۹۰۰۰۰ دلار + ۵۴۰۰۰ دلار = ۱۴۴۰۰۰ دلار

مزایا و معایب 

مزایا

1. امنیت: یک نرخ ثابت از خطرات نرخ بهره مصونیت می بخشد و از وام گیرنده در طول مدت بدهی محافظت می کند.
2. قابل پیش بینی: وام گیرنده کاملاً از میزان هزینه در هر ماه و مدت زمان آن آگاه است. این امر هرگونه ابهام یا عدم اطمینان در مورد پرداخت ها را برطرف می کند. بنابراین، نرخ های ثابت ایمنی و اطمینان را تضمین می کند.
3. محاسبه آسان: از آنجایی که هیچ عنصر متغیری در محاسبه EMI وجود ندارد، اندازه گیری و ردیابی پرداخت ها نسبتاً بدون پیچیدگی است. از این رو، نرخ های ثابت مدیریت سرمایه مناسب را با حواله بدون مشکل تضمین می کند. 
4. برنامه ریزی و بودجه بندی: با قابل پیش بینی بودن جریان های نقدی خروجی، وام گیرندگان می توانند امور مالی کوتاه مدت و بلندمدت خود را به راحتی برنامه ریزی کنند. نرخ های ثابت برای برنامه ریزان بودجه دقیق با بیزاری از هرگونه تغییر عمده EMI مناسب است. 

معایب

1. زیان احتمالی ناشی از نرخ‌های بهره پایین‌تر: نرخ‌های بهره بازار ممکن است در مواقعی شاهد کاهش‌هایی باشند که به طور قابل‌توجهی به سود وام‌های با نرخ شناور است. با این حال، وام گیرندگان با نرخ ثابت باید بدون هیچ تغییری به پرداخت EMI از پیش تعیین شده خود ادامه دهند. 
2. مبلغ جبران مجدد بیشتر: از آنجایی که وام گیرنده از کاهش قیمت ها در مورد نرخ های ثابت بهره نمی برد، مبلغ بازپرداخت وام معمولاً بیشتر از نرخ های متغیر است. بنابراین، یک نرخ ثابت مستلزم جبران بدهی سالانه بدون تغییر است. 
3. جریمه: بدهکاران ممکن است برای پیش پرداخت جزئی یا کامل بدهی های با بهره ثابت مشروط به سازمان وام دهنده پول جریمه شوند.
   

نرخ بهره ثابت در مقابل متغیر

انتخاب ایده آل

نرخ ثابت برای وام گیرندگانی که به دنبال یک تعهد بدهی مشخص هستند، بدون هیچ گونه خطر نوسان پرداخت ها به دلیل نرخ های بهره بازار متفاوت، ایده آل است. با این حال، قبل از انتخاب در مورد نرخ بهره، وام گیرندگان باید جو مالی غیر قابل پیش بینی یا روند را در نظر بگیرند.

وام گیرندگانی که شاهد ثبات یا افزایش بالقوه نرخ های بازار هستند، باید یک نرخ ثابت را انتخاب کنند. از سوی دیگر، اگر آنها مشکوک به روند نزولی در آینده باشند، انتخاب نرخ های بهره متغیر آن ایده آل است.

به طور متناوب، وام گیرندگان ممکن است با هزینه های قابل اجرا از نرخ ثابت به نرخ شناور و بالعکس تغییر کنند. با این حال، آنها باید قبل از تصمیم گیری نهایی، وضعیت مالی و الزامات خود را ارزیابی کنند. تنظیم مجدد یک عبارت کلیدی در این زمینه است. این استنباط تغییر نرخ ثابت وام ها به نرخ شناور با گذشت زمان، مشروط به شرایط وام دهندگان است. 

اخیرا،  ایالات متحده  افزایش قابل توجهی را در میانگین نرخ بهره قرارداد برای وام مسکن ۳۰ ساله با نرخ بهره ثابت اعلام کرده است. از ۳٫۸۳% به ۴٫۰۵% برای مانده وام حداکثر ۶۴۷۲۰۰ دلار افزایش یافت. با افزایش نرخ ها، تقاضای وام مسکن کاهش می یابد. با این حال، میانگین اندازه وام رکورد ۴۵۳۰۰۰ دلار را ثبت کرده است.

علاوه بر این، رشد نرخ وام مسکن ناشی از آخرین افزایش درآمد خزانه است. نرخ‌های خزانه‌داری به دلیل فشارهای تورمی مداوم و افزایش انتظارات بازار از سوی فدرال رزرو برای افزایش تلاش‌های خود برای کاهش  تورم افزایش یافته است.

سوالات متداول