پیش از بازنشستگی (سنین 50 تا 62 یا بیشتر)

پیش از بازنشستگی (گاهی اوقات به عنوان “پیش بازنشستگی” نامیده می شود) دهه یا تقریباً نزدیک به بازنشستگی است. شما هنوز در حال کار هستید، اما بازنشستگی نزدیک است و در نهایت تصویر واضحی از درآمد و هزینه‌های تخم لانه‌تان (در صورت داشتن آن) به دست می‌آورید.

ما سن 62 سالگی را به عنوان پایان این دوره در نظر می گیریم زیرا سنی است که افراد برای اولین بار واجد شرایط پرداخت های تامین اجتماعی هستند.2برخی از افراد ممکن است در 55 یا 60 سالگی بازنشسته شوند در حالی که برخی دیگر به خوبی از 70 سالگی به کار خود ادامه می دهند – یا اصلاً بازنشسته نمی شوند. (اتفاقاً، شروع جمع آوری سوشال سکیوریتی در سن 62 سالگی معمولاً ایده بدی است، زیرا اگر این کار را انجام دهید، مزایای ماهانه شما به طور دائم کاهش می یابد.) در این مرحله، ارزیابی درآمد و هزینه های احتمالی شما پس از خروج از نیروی کار بسیار مهم است.

ممکن است در موقعیت مالی به اندازه کافی قوی باشید که بتوانید بازنشستگی پیش از موعد را جدی بگیرید. ممکن است کارفرمای شما کوچک شود، و شما ممکن است متوجه شوید که آیا خریدی را بپذیرید یا مجبور به پذیرش آن شوید. اگر یک کسب و کار خانوادگی دارید، این زمان مناسبی برای ایجاد یک طرح جانشین پروری است و اگر هنوز به اهداف مالی خود نرسیده اید، می تواند زمان بسیار خوبی برای شروع پس انداز تهاجمی تر باشد.

دوران بازنشستگی زودهنگام (سنین 62 تا 70 سال)

برخی از مهم ترین تغییرات در بودجه شما در اولین بازنشستگی رخ می دهد. تا زمانی که حقوق بازنشستگی نداشته باشید، دیگر یک چک حقوق ثابت دریافت نخواهید کرد. شما به برنامه ای برای مدیریت درآمد خود در دوران بازنشستگی نیاز دارید و باید تصمیم بگیرید که چه زمانی مطالبه مزایای تامین اجتماعی را شروع کنید. همچنین ممکن است بیمه درمانی تحت حمایت کارفرما را از دست بدهید، بنابراین حتما برنامه ریزی کنید که اگر شما، همسرتان و هر وابستگی تحت پوشش بیمه نامه شما هستند، چگونه تحت پوشش قرار می گیرید.

اگر شما یا همسرتان هنوز برای ثبت نام در مدیکر به سن کافی نرسیده اید، باید یک طرح بیمه درمانی خصوصی  یا خرید یک بیمه نامه از طریق بازار بیمه سلامت قانون مراقبت مقرون به صرفه در نظر بگیرید. اگر شما یک سالمند کم درآمد هستید و بدون تخم لانه برای بازنشستگی هستید، باید سعی کنید راهی برای تکمیل درآمدهای تامین اجتماعی خود مانند کار پاره وقت ایجاد کنید. گرفتن یک شغل پاره وقت یا فصلی، راه اندازی کسب و کاری که به شما انعطاف پذیری در ساعات کاری می دهد، یا حتی انتقال به یک شغل جدید – احتمالاً شغلی که در گذشته به دلیل اینکه به اندازه کافی پول نگرفته اید را رها کرده اید.

اگر هنگام بازنشستگی از نظر مالی مطمئن هستید، خرج کردن پول خود در یک سفر مجلل یا خرید یک کالای با ارزش می تواند وسوسه انگیز باشد. با این حال، ضروری است به یاد داشته باشید که دلارهای بازنشستگی شما احتمالاً برای مدت طولانی باید افزایش یابد. ممکن است بخواهید با متعادل کردن فعالیت‌های گران‌تری که می‌خواهید زمان و پول را صرف آن‌ها کنید با فعالیت‌های ارزان یا رایگان از وجوه بازنشستگی خود محافظت کنید.

بعلاوه، اگر بتوانید آن را بپردازید، ممکن است اکنون زمانی باشد که به جایی دلخواه‌تر بروید که شغلتان دیگر شما را به مکان خاصی متصل نمی‌کند. بسته به هزینه زندگی در جایی که در حال حاضر در آن زندگی می کنید در مقابل جایی که می خواهید حرکت کنید، جابجایی می تواند برای وضعیت مالی شما یک موهبت باشد – یا کمربند اصلی را سفت کنید.

بازنشستگی میانی (سن 70 تا 80 سال)

احتمالاً مزایای تأمین اجتماعی را دریافت خواهید کرد (هیچ انگیزه مالی برای به تاخیر انداختن سن 70 سالگی وجود ندارد). در سن 73 سالگی، باید شروع به دریافت حداقل توزیع های مورد نیاز از انواع خاصی از حساب های بازنشستگی کنید.

در این مرحله می توانید شاهد کاهش هزینه های خود باشید. ممکن است بخواهید کمتر سفر کنید و بیشتر در خانه بمانید، یا ممکن است سفر شما حول سفرهای کم هزینه تر برای دیدار نوه ها و سایر دوستان یا خانواده باشد. با شانس، فرزندان شما به اندازه کافی در حرفه خود تثبیت شده اند که دیگر برای پول به شما مراجعه نمی کنند. همچنین، ممکن است دیگر نیازی به بیمه عمر (یا به همان اندازه) نداشته باشید.

ممکن است زمانی که فرزندانتان کوچکتر بودند، یک طرح وصیت نامه و دارایی ایجاد کرده باشید، زیرا می خواستید مطمئن شوید که اگر اتفاقی برای شما بیفتد، از آنها مراقبت می شود. اکنون ممکن است بخواهید دوباره آن برنامه ها را مرور کنید و ببینید که آیا آنها همچنان خواسته های شما را بیان می کنند یا خیر. همچنین ممکن است بخواهید به کسی وکالتنامه مالی بدهید که در صورت ناتوانی در مدیریت پول خود و ایجاد یک وکالتنامه بهداشتی در صورتی که نیاز به شخص دیگری برای تصمیم گیری پزشکی خود دارید، به شما کمک کند.

اگر در دوران بازنشستگی میانسالی بدون صندوق بازنشستگی یا مستمری می‌بینید، ایده خوبی است که هر ماه راه‌هایی برای پس انداز کمی پول پیدا کنید. شما می توانید این کار را با یادگیری در مورد تمام اعتبارات مالیاتی، ثبت نام برای تخفیف های ارشد و یافتن راه هایی برای صرفه جویی انجام دهید. برای مثال، اگر توانایی پرداخت حق بیمه مدیکر و پرداخت های مشترک را ندارید، ارزش بررسی برنامه های پس انداز مدیکر را دارد که برای کمک به سالمندان با درآمد کم طراحی شده اند.

اگر صاحب خانه خود هستید اما توانایی مالی ندارید، می توانید هم اتاقی بگیرید یا اگر جای دیگری برای اقامت دارید، خانه خود را از طریق یک پلت فرم اشتراک خانه اجاره کنید. یک شغل پاره وقت می تواند یک راه عالی برای تکمیل درآمد تامین اجتماعی شما نیز باشد.

بازنشستگی دیرهنگام (80 به بالا)

در اواخر بازنشستگی، احتمالاً با افزایش هزینه های مراقبت های بهداشتی روبرو خواهید شد زیرا هزینه های پزشکی در آن زمان از زندگی بالاترین هزینه را دارد. Medicare  بسیاری از هزینه‌های شما را پوشش می‌دهد، اما شما همچنان برای مواردی مانند پرداخت‌های مشارکتی و فرانشیز هزینه‌هایی از جیب خود خواهید داشت. اگر توانایی پرداخت حق بیمه مدیکر و پرداخت های مشترک را ندارید، بررسی برنامه های پس انداز مدیکر که برای کمک به سالمندان با درآمد کم طراحی شده اند، ارزش دارد.

اگر به یک مرکز زندگی مستقل یا کمکی نقل مکان کنید یا اگر نیاز به نقل مکان به خانه سالمندان یا استخدام یک دستیار بهداشتی در خانه دارید، ممکن است در اواخر دوران بازنشستگی هزینه های اضافی داشته باشید. به غیر از افزایش احتمالی هزینه های مراقبت های بهداشتی، سایر هزینه های شما می تواند در اواخر بازنشستگی مشابه هزینه های بازنشستگی میانی باشد. اگر توانایی پرداخت کمک را ندارید، ممکن است بخواهید با یکی از اعضای خانواده در مورد زندگی احتمالی با آنها صحبت کنید.

در این مرحله، ممکن است بخواهید پس‌اندازهای دوران بازنشستگی خود را مجدداً ارزیابی کنید و میزان کافی بودن آن‌ها برای دیدن شما را ارزیابی کنید. اگر پول نقد شما کم است و هنوز در خانه خود زندگی می کنید، می توانید  وام مسکن معکوس را به عنوان منبع سرمایه در نظر بگیرید. با نگاهی به آنچه که برایتان باقی مانده است، باید در مورد آنچه می خواهید در طول زندگی خود خرج کنید و آنچه را که امیدوارید به دیگران بسپارید، از جمله وصیت های خیریه فکر کنید.

نتیجه

بازنشستگی هم یک رویداد و هم یک فرآیند است. در یک سناریوی قابل قبول، مزایا و پس انداز شما باید هزینه های شما را برای سه دهه یا بیشتر پوشش دهد. مخارج در هر مرحله بازنشستگی با نحوه گذراندن زمان، محل زندگی و چگونگی حفظ سلامتی شما مرتبط است. اگر این عوامل را در نظر بگیرید و در نظر بگیرید که چگونه ممکن است در طول دوران بازنشستگی خود تغییر کنند، می توانید بر این اساس بودجه بندی کنید.