هر کجا که در این طیف قرار بگیرید، خانه احتمالا یکی از مهم ترین خریدهای مجردی خواهد بود که تا به حال انجام داده اید. با این حال، پی بردن به نقطه دلپذیر مقرون به صرفه بودن به چیزی بیش از دریافت نامه پیش تایید از وام دهنده وام مسکن نیاز دارد.

خریدارانی که برای اولین بار اقدام به خرید می‌کنند، بدون در نظر گرفتن سایر هزینه‌ها، تمایل دارند مبلغی را که وام دهنده مایل به پیشبرد آنها است، خریداری کنند. این می تواند آنها را در معرض مشکلات مالی قرار دهد و حتی در صورت عدم توانایی پرداخت ماهانه، امکان توقیف بالقوه را فراهم کند.

قانون 28 درصد می تواند شما را شروع کند

یکی از ساده‌ترین راه‌ها برای محاسبه بودجه خرید خانه، قانون ۲۸ درصد است، که حکم می‌کند وام مسکن شما نباید بیش از ۲۸ درصد درآمد ناخالص هر ماه باشد. اداره مسکن فدرال (FHA) کمی سخاوتمندتر است و به مصرف کنندگان اجازه می دهد تا 31٪ از درآمد ناخالص خود را برای وام مسکن خرج کنند. اما فراموش نکنید که اگر بدهی های دیگری دارید، باید آنها را علاوه بر پرداخت وام مسکن در نظر بگیرید تا تعیین کنید واقعاً چقدر می توانید بپردازید.

وام دهندگان وام مسکن هنگام تعیین اینکه آیا پول وام می دهند یا خیر، به نسبت بدهی به درآمد وام گیرندگان احتمالی نگاه می کنند. فرض کنید پرداخت ماهانه وام مسکن شما 1000 دلار در ماه است و سایر هزینه های شما 1000 دلار است، بنابراین به طور کلی، تعهدات مالی ماهانه شما به 2000 دلار می رسد. حالا فرض کنید که درآمد ناخالص ماهیانه شما 6000 دلار است که نسبت بدهی به درآمد شما را 33 درصد می‌کند که ممکن است خیلی بالا باشد.

هزینه های مالکیت خانه فراتر از وام مسکن

دریافت پیش تاییدیه برای وام مسکن اولین قدم ضروری در فرآیند خرید مسکن است، اما تنها یک مورد توجه است. وام مسکن تنها هزینه مکرر نیست: مالکیت خانه با بسیاری از هزینه های جاری دیگر همراه است که خریداران باید آن را پیش بینی کنند. اینها شامل بیمه صاحبان خانه، خدمات آب و برق، تعمیرات و هزینه های نگهداری می شود. تعمیر و نگهداری به تنهایی می تواند افزایش یابد: چمن باید بریده شود، برف باید پارو شود و برگ ها چنگک زده شوند. خریداران همچنین باید مالیات بر دارایی را در نظر بگیرند.

این هزینه ها می توانند به میزان قابل توجهی به هزینه های ماهانه شما اضافه کنند و خانه ای را که روی کاغذ مقرون به صرفه به نظر می رسید در واقعیت گران می کند. بنابراین شما باید تمام این هزینه‌ها و سایر هزینه‌های معمولی را هنگام تعیین میزان هزینه‌های خانه در نظر بگیرید. پرداخت وام مسکن ماهانه 1500 دلار ممکن است خوشایند باشد، اما 1500 دلار به هزینه های ماهانه اضافه کنید و ناگهان تعهدات شما دو برابر شود.

پیش پرداخت شما باید خرید را دیکته کند

به طور کلی، وام دهندگان از خریداران خانه می خواهند که حداقل 20٪ از قیمت خرید را به صورت نقدی بپردازند. اگر آنها فقط بتوانند پیش پرداختی کمتر از این مبلغ داشته باشند، همچنان می توانند وام مسکن دریافت کنند، اما اغلب باید هزینه اضافی بیمه رهن خصوصی (PMI) را نیز بر عهده بگیرند. پرداخت PMI به این معنی است که پرداخت ماهانه وام مسکن آنها از 0.5٪ به 1٪ از مبلغ وام افزایش می یابد.

میزان پرداختی شما در PMI به اندازه خانه، امتیاز اعتباری شما، و پتانسیل افزایش ارزش ملک از جمله موارد دیگر بستگی دارد. اگر نمی توانید 60000 دلار را در خانه ای 300000 دلاری پایین بیاورید، حداقل 10 درصد شلیک کنید. هرچه پیش پرداخت بیشتر باشد، سود کمتری در طول عمر وام پرداخت خواهید کرد و پرداخت ماهانه وام مسکن شما کمتر خواهد بود، حتی اگر با بیمه وام مسکن مواجه شوید.

مبلغی که برای پیش پرداخت پس انداز کرده اید نیز باید بر خانه ای که می خرید تأثیر بگذارد. اگر به اندازه کافی 20 درصد برای یک خانه و 10 درصد برای خانه دیگر دارید، خانه ارزان تر هزینه بیشتری را برای شما به ارمغان می آورد.

خریداران همچنین باید هزینه های بسته شدن را کنار بگذارند که بسته به ایالتی که در آن زندگی می کنید، می تواند بین 2 تا 5 درصد قیمت خرید باشد. اگر یک خانه 200000 دلاری خریداری کنید، می توانید بین 4000 تا 10000 دلار به تنهایی هزینه های بسته شدن را بپردازید. هرچه کمتر برای تامین مالی وام نیاز داشته باشید، سود کمتری در طول عمر وام پرداخت خواهید کرد و زودتر بازگشت سرمایه خود را مشاهده خواهید کرد.

ملکی را انتخاب کنید که می توانید آن را اداره کنید

هنگام در نظر گرفتن مقرون به صرفه بودن یک خانه، خریداران برای اولین بار باید شرایط و اندازه ملک را در نظر بگیرند. به هر حال، بزرگ همیشه خوب نیست، به خصوص اگر گرمایش و سرمایش بودجه شما را خراب کند. یک خانه عجیب و غریب که بر فراز تپه ای زیبا نشسته است ممکن است رویایی باشد که به حقیقت پیوسته است، اما بیل زدن در آن مسیر طولانی و شیب دار در طول ماه های زمستان می تواند یک کابوس پرهزینه باشد.

همینطور می تواند رویه فیکساتور 3000 فوت مربعی که بسیار ارزان به نظر می رسد تا زمانی که متوجه شوید که باید تمام اتاق های خانه را بازسازی کنید.

به صورت‌حساب‌های آب و برق برای املاکی که در نظر دارید نگاه کنید – و از یک متخصص ساخت‌وساز بخواهید هزینه تعمیر آن را برآورد کند. اگر می‌خواهید این کار را بیشتر خودتان انجام دهید، در مورد آنچه که می‌توانید انجام دهید، هم در مجموعه مهارت‌ها و هم در زمان، واقع بین باشید.

نتیجه

مالکیت خانه هنوز رویای آمریکایی است، اما اگر خرید خود را اشتباه محاسبه کنید و یک برنامه مالی هوشمندانه انجام ندهید، می تواند به سرعت به یک کابوس تبدیل شود . مخصوصاً خریدارانی که برای اولین بار اقدام به خرید می کنند، خواسته های زیادی دارند، اغلب بیشتر از آنچه که می توانند انجام دهند. آنها باید با در نظر گرفتن چیزی بیش از پرداخت ماهانه وام مسکن، مطمئن شوند که خانه ای که خریداری می کنند مقرون به صرفه است.

بدون برخی محاسبات اولیه، آنها می توانند خود را ثروتمند در خانه، اما از نظر نقدینگی فقیر ببینند، که منجر به انواع دردهای مالی می شود. قبل از اینکه رویای خود را امضا کنید، برای هزینه کردن آن وقت بگذارید. بودجه